車の買い替えは人生の中でも大きなお金がかかるイベントですから、車の購入時には頭金を用意するのが一般的です。
とはいえ、「車が欲しいけど、頭金が用意できそうにない…」という人は多いと思います。
新しく車を買う場合、どれくらいの頭金が必要になるのでしょうか？あるいは、頭金なしで買うことも可能なのでしょうか？くわしく解説していきます。
【結論】フルローンも可能だが、20〜30%は頭金が欲しい
最初に結論からいうと、車の頭金は購入金額の20〜30%は最低でも欲しいラインです。
たとえば200万円の車であれば、40〜60万円が頭金として最低限は欲しい金額になります。
もちろん、頭金が多いに越したことはありません。しかし、あまり頭金を多くしすぎると貯金が少なくなってしまい、生活が苦しくなることも考えられます。
ですから、車の頭金はあくまでも無理のない範囲で用意しましょう。
ちなみに、頭金0円のフルローンで車を購入することも可能です。この記事でもくわしく紹介しますが、フルローンは自動車ローン全額で車を買う方法になります。
貯金がなくても車が買えるのは魅力的ですが、ローンとはつまり借金です。20万円のカーローンは、200万円の借金と同じ。そうなると、どうしても融資の審査が厳しくなることが予想されるでしょう。
ただし、収入が安定している人なら、フルローンで車を買うことも可能であることは覚えておきましょう。結局は、収入と職業によってローンの審査は有利不利が決まってきます。
みんなは車の頭金をどうやって用意してるの？
車の頭金はそれなりに高額になりますが、誰もが大金を持っているとは限りません。
車を買う人は、どうやって頭金を用意しているのでしょうか？方法はいくつかありますが、おもな頭金の用意方法は以下のとおりです。
- 頭金を用意する方法
- ① 貯金を崩す
- ② いま乗っている車を売却する
- ③ 親に借りる
「①貯金」を崩すというのは手持ちのお金を頭金に当てる方法ですから、むずかしいことは何もありません。コツコツ貯めて、それを頭金に使うだけです。
ここで解説が必要なのは「② いま乗っている車を売却する」と「③ 親に借りる」です。
愛車が高く売れれば、支払い総額が低くなる
いま乗っている車を買い替えるのであれば、少しでも車を高く売って購入資金にあてましょう。
そのとき、愛車を高く売ることで支払総額の負担、ひいては頭金の金額を低くすることができます。
最初に説明したとおり、車の頭金というのは購入金額の2割〜3割が相場です。100万円の車なら、20〜30万円ですね。つまり、購入金額を安くできれば、用意すべき頭金も低くできます。
そのためには、愛車を高く売って、購入金額を低くすることに専念すべきです。
乗っている車が100万円で売れたときと120万円で売れたときでは、手元に残るお金が20万円もちがってきます。高く売るだけで、資金が潤沢になるわけです。
愛車を手放す方法としては下取りが一般的ですが、残念ながら下取りでは高く売れる可能性は低いのが現実。
複数の車買取店に査定額を競わせることで、車は最高額で売ることができます。車の頭金を少しでも低く、少ない負担にするためには愛車を高く売ることを意識したいですね。
頭金だけを親に借りるのはアリ？
親にお金を借りて頭金にする方法もあります。
学生や社会人になったばかりの人は、頭金だけを借りて、毎月の返済は自分の給料で支払うという人がたくさんいます。
最初の頭金さえ用意できれば自動車ローンを組める可能性も高くなりますから、親に借りられる状態にある人は相談してみるのも一つの方法です。
特に車が必要なエリア（地方など）に住んでいたり、通勤で車が必要な場合などは親の理解も得やすくなると思います。
余談ですが、僕の場合、免許を取るための自動車学校の費用は父親が出してくれました。そして、車は自分で働いたお金で買いました。
いくら必要？頭金の相場を知っておこう
繰り返しになりますが、車を買い替えるときの頭金の相場は、購入金額の2割〜3割（20〜30%）と言われています。
ですから、もし100万円の車を買おうと考えているなら20万円〜30万円が必要になります。
当然ながら、欲しい車の価格が高ければ、その分だけ必要な頭金も増えますので注意が必要です。
また、頭金の相場は2割〜3割ですが、頭金をたくさん準備しているのであればさらに頭金を増やすことは可能です。頭金を増やすことができれば、それだけ毎月のローン支払いが減りますので、毎月の家計負担を軽減できます。
僕は以前、中古のボルボV60を200万円で買ったのですが、頭金として100万円を支払い、残額の100万円はローンを組みました。頭金を多めに払ったことで、月々の支払いが軽くなり、結果的に繰り上げ返済もできたので良かったと思っています。
頭金をいくらにするかは貯金額と毎月の収入によります。月々のローン返済がラクになるからといって頭金を増やしすぎると、万が一のときに貯金がなくてツラい思いをする可能性もあるので。
あくまでも１つの目安ですが、それなりに大きな金額の貯金を崩す場合は、最低限向こう6ヶ月は生活できるくらいの資金を残しておくのが理想だと思います。
無理に全額現金で払うのは危険かもしれない
購入資金は多いに越したことはなく、言ってしまえば現金一括払いが理想です。
しかし、実際に現金払いをする人は少なく、多くの人が頭金を払ってローンを組みます。
数百万円の車を一括払いしてしまうと、貯金がゼロになってしまう人もいるでしょう。
今後の生活費や急な出費のことを考えると、頭金を払ってローンを組んだほうが安心感があります。
頭金なしでも車は買える！だけど…
頭金ゼロで車を買うという選択肢もあります。ただし、「頭金ゼロはやめたほうがいい」というのが個人的な考えです。
頭金をゼロにすると、手持ちのお金がなくても全額ローンで車を買うことができるので、「いますぐ車を手に入れたい、買い替えたい」という人には魅力的に映るでしょう。
しかし、全額ローンを組むことになるので「毎月の返済額が大きくなる」ことは避けられません。
それを覚悟の上であれば問題ありませんが、毎月の支払い負担は予想以上に生活を圧迫します。
頭金ゼロで200万円の車を買ったら毎月いくら払う？
実際に頭金ゼロで購入した場合、毎月どれくらいのローン返済が発生するのでしょうか？
ここでは100万円の中古車を全額ローンで買った場合の返済額を計算してみましょう。
- 100万円の中古車を全額ローンで買った場合
- 車両価格：100万円
- 金利：1.90%
- 返済回数：60回（5年）
- 毎月の返済額：17,126円
- 総返済額：1,027,560円（利息を含めた金額）
毎月の収入にもよりますが、毎月17,126円の返済が5年間続くことになります。安いか高いかは家計によって異なるでしょう。
注意したいのは金利です。ここではかなり金利が安い損保ジャパンのマイカーローンで計算をしました。
自動車ローンの金利は借り入れ金額（車の代金）や、借りる人の収入や信用度によって変わってきます。もっと金利が高い自動車ローンもあるので、注意しましょう。
もし頭金ゼロで買うのであれば、なるべく金利が低い自動車ローンを選ぶべきです。金利が低い＝毎月の生活がラクになるので、メリットだらけです。
損保ジャパンのマイカーローンは来店不要、なおかつ低い金利で借りられるメリットがあるので、カーローンの選択肢としては非常に有力です。
そもそもだけど、なぜ頭金は必要なの？
頭金はローンで車を買い替えるときに、ディーラーや中古車販売店へ支払う必要があります。そもそも、なぜ頭金がなければいけないのでしょうか？
その理由は、最初に資金を負担できるだけの信用力がある人に車を売りたいからです。
具体的には、頭金があることで以下の2つのメリットが得られます。
- ・ローンの審査に通りやすくなる
- ・毎月の返済がラクになる
頭金があるとローンの審査にとおりやすい理由とは？
きちんと現金でお金を準備すれば、ディーラーや金融機関からの信用を得られやすくなります。
これはいわば当然の話ですが、頭金を入れるとローン会社があなたに貸し出すお金が少なくて済みますよね。
貸し出すお金が少ないということは、ローンを完済してもらえる可能性が高い。だから安心してあなたにお金を貸せるわけです。頭金が多ければ、その分だけ審査にも通りやすくなります。
ですから、ローンを組むときに頭金があるのとないのとでは審査に与える影響が大きく違ってくるのです。
ローンの審査は収入と職業の安定性が重要
先ほど、頭金なしでも買い替えは可能と説明しました。
しかし、実際には購入金額が高い、職業・収入が不安定などの理由があると審査に通らない可能性があります。
すでに車を持っている人は、愛車を高く売却するなどして何とか頭金を用意するようにしましょう。
属性が良い人は低い金利で借りられる
自動車ローンの審査では「属性」というものが重要視されます。属性とは、かんたんにいえば「あなたの収入や職業」を指します。
よく耳にするのは公務員の属性の良さではないでしょうか。公務員はリストラもなく、安定して昇給が望めるため属性が良いとされています。
ローンの金利は、この属性によっても上下します。属性が良い人は低い金利で借りられるので、自動車ローンの返済額も軽くて済むのです。
毎月2万円も差が出る。車を買い替えてから苦労しないために
買い替え時の審査についてカンタンに触れましたが、じつは頭金が大切なのは審査においてだけではありません。
頭金が本当に重要な意味をもつのは、車を買い替えたあとの毎月の支払負担を減らすことにあります。
最初に頭金を支払ってしまえば、それだけローンで支払う毎月の返済額は減るので、生活がラクになるのは言うまでもありません。
毎月2万円の差は、けっこう大きい
たとえば300万円の車を頭金100万円で購入し、5年でローンを組んだとしましょう。
諸経費などを含めず、シンプルに毎月返済した場合いくらになるでしょうか？
- 車両価格：300万円
- ローン総額：200万円（頭金100万円あり）
- 金利：1.90%
- 返済回数：60回（5年）
- 毎月の返済額：34,252円
- 総返済額：2,055,120円（利息を含めた金額）
200万円を60ヶ月（5年分）で割ると、毎月約3万円ちょっとの支払いです。
一方、頭金なしで300万円全額を60ヶ月（5年分）で割ると、毎月5万円の支払いです。
この2万円の差額をどう捉えるかは人によって異なるでしょうが、頭金をしっかり準備して買い替えれば、毎月の返済負担は減らすことができるのです。
頭金はあなたの毎月の生活を救ってくれる
わたしのまわりには、頭金無しで200万円の車を買った友人がいます。
最初は車が欲しい思いが強すぎて、「毎月の返済なんて余裕だよ！」と言っていたものです。
返済が6ヶ月を過ぎるあたりから、車への熱い思いが少しずつ冷めてしまい、重いローン返済だけが残ったといいます。
このように、車が欲しいという思いが強くても、やがて返済負担の重さを辛く感じるときがやってきます。
頭金なしでも車を買うことはできますが、わたしはやはり頭金を用意してから購入するのが賢明だと考えています。
頭金を手っ取り早く、潤沢に用意する方法とは？
車の買い替えですから、いま車を持っているならば、その車を売った金額をそのまま頭金にすることができます。
この場合、車を下取りに出すか買取専門店に売るか、という選択になります。
車を買い替えたあとの毎月の負担を減らすためにも、できるだけ高く買い取ってもらうのが望ましいでしょう。
下取り、車の買取にはそれぞれ良し悪しがあります。少しでも高く売ることを考えつつ、それにかかる手間や時間も含めてじっくり検討しましょう。
オススメはやはり買取専門店に一括査定してもらうことです。
下取りはディーラーのみの査定になるので、どうしても査定額が低くなります。1社だけの見積もりでは、どうしても最高額は出ないのです。
車は複数の買取店に査定してもらうだけで、確実に買取額がアップします。
インターネットの無料一括見積もりは、その場で愛車の査定額を画面の表示されます。スマホでももちろんOKです。車が高く売れれば、思わぬ頭金が準備できるかもしれませんよ。
